Новости Севастополя

Севастопольские рассказы /Новости, 1 сентября 2015/. В Государственной Думе обсуждается вопрос о возможном запрете на территории Российской Федерации деятельности финансовых организаций, выдающих так называемые микрокредиты, ставка по которым может превышать 1000% годовых.  Некоторые депутаты полагают, что деятельность контор по выдаче микрозаймов существенно вредит экономике и финансовой стабильности, так как приводит к резкому росту долгов и снижению уровня жизни населения.

Севастопольцам, в жизнь которых организации, выдающие микрокредиты, неожиданно ворвались в прошлом году, одновременно с демонтажем на крымском полуострове украинской финансовой системы, стоит быть особенно бдительными.

Немного истории

Изначально система микрокредитования ставила перед собой благую цель – обеспечение доступа к кредитной системе для тех людей, кто в силу своего материального положения не может претендовать на оформление кредита в банке. Родиной микрокредитования является Бангладеш – одна из самых густонаселённых и нищих стран мира, где народ регулярно умирает от голода. Крестным отцом нового изобретения стал Мухаммед Юнус, бангладешец, перебравшийся в США и получивший там экономическое образование. Юнус сделал открытие, что даже десяток долларов, выданных в качестве краткосрочного кредита мелкому предпринимателю или кустарю-одиночке, способны спасти его от голодной смерти, при условии, если тот не проест эти деньги, а пустит их в дело.

В 1983 году Юнус основал банк «Грамин», который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам.  Общий объем кредитования за три десятилетия составил около 5 миллиардов долларов, а услугами банка воспользовалось 4 миллиона человек. Чтобы решить проблемы неплатежей, основатели новой системы использовали особенности архаичного бангладешского общества, так как поручительство при получении микрокредита брала на себя вся община.

Система Юнуса быстро распространилась по соседним странам Азии, включая Индию, а позже проникла в США и Европу. За свои заслуги в области борьбы с нищетой и голодом экономист получил Нобелевскую премию мира в 2006 году.

Микрокредитование в России

В России также решили воспользоваться передовым зарубежным опытом, но как оно часто бывает в нашем отечестве, благие намерения привели к прямо противоположным результатам.

Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был принят в июле 2010 года.  Он предполагает, что деятельностью по выдаче микрокредитов могут заниматься юридические лица, зарегистрированные в форме фондов, некоммерческих организаций, некоммерческих партнерств, учреждений, если они были внесены в реестр со статусом микрофинансовой организации. Они могут выдавать кредиты в размере не более 1 миллиона рублей и только в национальной валюте.  По состоянию на 2014 год в России было зарегистрировано немногим менее 5000 организаций, занимающихся микрокредитованием.

В Севастополе конторы по выдачам микрокредитов растут, как грибы после дождя. Этому способствует и тот факт, что украинская банковская система в городе демонтирована, а российская так и не начала работать из-за международных санкций. В связи с этим получить даже небольшой кредит в банке сегодня весьма проблематично.

Однако после беглого взгляда на линейки услуг микрокредитных контор волосы буквально встают дыбом. При кредите в диапазоне 5 000 – 20 000 рублей, дневная процентная ставка составляет  0.5% в день, т.е. от 150 до 1000% (!!!)  годовых.

«Микрокредиторы» делают привлекательные предложения не только для тех, кто хочет получить кредит, но также для тех, кто имеет лишние деньги. Поскольку банковская депозитная ставка сейчас значительно ниже инфляции, банковский депозит на полуострове не дает возможности для приумножения средств, а также несет в себе высокие риски, так как банки закрываются один за другим. Поэтому многие наши земляки клюют на предложения инвестировать в микрофинансовые организации, направляющие деньги на микрокредиты,  обещающие прибыль по 20-25% в месяц.

Пирамида лопнет осенью?

Одна из главных проблем работы микрокредитных организаций – неплатежи. Тем более, что они обещают выдать кредит любому голодранцу в возрасте от 18 лет без каких-либо залогов и поручительств.  В  аграрной экономике Бангладеш коллективную ответственность по кредитным выплатам несет крестьянская община, в Индии – касты, в странах юго-восточной Азии выплату по микрокредитам контролируют мафиозные группировки, являющиеся частью национальной культуры. В России сегодня нет механизмов, позволяющих легальным способом добиться возврата микрокредита.

Именно поэтому одновременно с ростом микрофинансовых организаций резко пошла вверх кривая неплатежей по кредитам.  По данным Объединенного кредитного бюро по состоянию на июнь 2014 года (более свежие данные в настоящий момент отсутствуют) более 30% кредитов относилось к категории безнадежных. Этот показатель с момента выхода на рынок микрофинансовых организаций вырос в 15 раз!

Частично убытки от проблемных долгов компенсируются бешеными процентами. Но поскольку, очень часто потребителями микрокредитов являются одни и те же люди с нестабильной психикой, запутавшиеся в долговой петле, можно предполагать, что месяц от месяца процент безнадежных долгов будет только расти. Второй способ  покрыть убытки – привлечение средств от инвесторов, которым будут обещать все большие проценты от «оборачивания» их денег в микрофинансовой лавочке. Кроме того, есть основания полагать, что многие микрофинансовые конторы вообще не занимаются выдачей кредитов, а только принимают средства от населения, выплачивая «заработанные» проценты по принципу пирамиды.

В этом отношении показательна судьба одного из самых известных проектов, презентовавшего себя как социальную сеть, развивающую Р2Р кредитование —  Webtransfer-finance.com. Эта организация привлекает средства инвесторов, обещая сводить их с потенциальными получателями микрокредитов. Стандартный микрокредит обещал инвестору 1.5% в день «под гарантии» компании зарегистрированной в юрисдикции Ее Величества королевы Великобритании.  Инвестировав относительно небольшую сумму  в размере нескольких сотен долларов можно было надеяться на прибыль около 50% в месяц.

С самого начала вызывало подозрение, что буквально все получатели микро-кредитов, оформленных посредством сети интернет, возвращали их день в день с процентами. Поэтому изначально возникло подозрение, что никаких сделок в системе не происходит, а вознаграждение старым участникам выплачивается за счет инвестиций новых.

Некоторые время организация успешно «работала», размещая рекламу на крупнейших деловых порталах: РБК, «Ведомости» и другие. Однако в июне клиенты обнаружили, что начались проблемы с выводом заработанных средств, которые позже переросли в невозможность вывести и личные средства, вложенные в систему.  Проблемы Webtransfer совпали с появлением пресс-релиза ЦБ РФ «О мониторинге участников рынка Р2Р-кредитования». В пресс-релизе отмечалось, что риски для частного лица — кредитора в системе Р2Р кредитования чрезвычайно велики, а механизм регулирования и надзора за участниками рынка отсутствует.  ЦБ обратил особое внимание граждан на повышенный уровень рисков, которые берут на себя пользователи услуг Р2Р-сервисов на данном этапе развития рынка.

Администрация Webtransfer уже несколько месяцев обещает клиентам решить их проблемы, пеняя на изменение правил, технические работы и прочие трудности. Вывод средств на сегодня возможен через так называемые виртуальные обменники, которые предлагают за 1 доллар, размещенный в системе  Webtransfer, 10-15 рублей.

Есть все основания полагать, что этот один из самых раскрученных брендов в сфере Р2Р микрокредитования может прекратить деятельность в ближайшие дни, что может спровоцировать волну банкротств других микрофинансовых организаций, привлекавших клиентские средства для выдачи микрокредитов.

Так что обращаемся к нашим читателям с призывом: будьте осторожны!

Николай Волков.